Poradnik Pracownika

Od kiedy można nadpłacać kredyt?

Zaciągając kredyt, czy to gotówkowy czy hipoteczny, musimy liczyć się z tym, że jest to zobowiązanie finansowe, które będzie ciągnęło się za nami przez wiele lat. Często sytuacja finansowa kredytobiorców w okresie kredytowania poprawia się, a perspektywa nadpłaty kredytu wydaje się kusząca. Nim zdecydujemy się na to narzędzie bankowe, warto zadać sobie pytanie od kiedy można nadpłacać kredyt.

Jak działa nadpłata kredytu?

Nadpłata kredytu polega na wpłacie większych sum pieniężnych na poczet spłaty zobowiązania, niż to wynika z postanowień w zawartej umowie kredytowej. Ponadto, to sam kredytobiorca decyduje ile i kiedy chce wpłacić. Jedną z powszechnych praktyk jest spłacenie podwójnej lub podwójnej raty, jednakże to nie jedyne warianty nadpłaty kredytu.

Tak więc, nadpłata kredytu nieco różni się od instytucji wcześniejszej spłaty kredytu. Spłacenie pozostałej części kredytu pozbawia nas zobowiązania. Jednakże jest to rozwiązanie wymagające dużych nakładów finansowych. Uiszczenie opłaty większej niż to wynika z harmonogramu spłaty jest dużo łatwiejsze i daje dwie możliwości.

Nadpłatę kredytu można wykorzystać na dwa sposoby:

  • pozbycie się zobowiązania w krótszym czasie,
  • zmniejszenie wysokości przyszłych rat (jeśli zdecydujemy się na niezmienianie okresu kredytowania).

Od kiedy można nadpłacać kredyt?

Nadpłata kredytu hipotecznego

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w każdym banku. Ze statystyk wynika, że większość kredytów jest spłacana przed czasem. Udowadnia to, że większość konsumentów chętnie korzysta z funkcji nadpłaty kredytu. Ustawa o kredycie hipotecznym z 2017 roku informuje, że każdy klient, który zaciągnął kredyt na mieszkanie, ma prawo do wcześniejszej jego spłaty, a w tym przypadku nadpłaty kredytu.

 

Jednakże w pewnych przypadkach wraz z nadpłatą zobowiązania możemy natrafić na koszty związane z tą operacją. Instytucje bankowe mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu przez pierwsze trzy lata od rozpoczęcia spłaty zobowiązania. Jednakże wysokość prowizji pobranej w tym czasie nie może być większa niż 3% wysokości spłacanej kwoty. Po upływie trzech lat nadpłata kredytu jest już praktycznie darmowa.

Nadpłata kredytu gotówkowego

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego, traktowanego jako kredyt konsumencki jest zagwarantowana przez prawo. Nie ma znaczenia, czy chcemy spłacić cały kredyt, czy tylko jego część. W każdej chwili możemy nadpłacić kredyt gotówkowy. W większości banków wcześniejsza spłata jest darmowa, są jednak i takie, które mogą naliczyć sobie za tą operację prowizję. Zapis dotyczący prowizji za wcześniejszą spłatę powinien być zawarty w umowie kredytowej.

Czy szybsza spłata kredytu jest opłacalna?

Wcześniejsza spłata kredytu to korzystne rozwiązanie dla kredytobiorców, które generuje spore oszczędności związane ze spłatą zobowiązania. Nadpłata kredytu pozwala zmniejszać koszty odsetkowe, które naliczane są od aktualnego salda kredytowego. Oznacza to, że im więcej spłacisz, tym saldo kredytowe jest mniejsze. W efekcie nadpłaty po kilku latach odsetki mogą się zmniejszyć nawet o połowę.

Nadpłata kredytu to dobre narzędzie służące nie tylko obniżeniu kosztów spłaty kredytu, ale także na szybszemu pozbyciu się zobowiązania. Zmniejsza także koszt końcowy kredytu, dzięki mniejszym kosztom kredytowym. Szybsze spłacenie kredytu oznacza tańszy kredyt.

W przypadku kredytu konsumenckiego, kredytobiorca może liczyć na proporcjonalnie naliczony zwrot prowizji za udzielenie kredytu. 

Artykuł partnera, tekst zewnętrzny