Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej na B2B – kiedy warto je wykupić?

Prowadzisz działalność gospodarczą? Zastanawiasz się, czy warto kupować polisę OC dla firmy jednoosobowej? W niektórych przypadkach tego typu polisa jest obowiązkowa. Jednak nawet przedstawiciele profesji, którzy nie muszą obligatoryjnie jej wykupywać, powinni na nią postawić. Posiadanie ubezpieczenia działalności gospodarczej wiąże się z szeregiem korzyści. Jakich? Odpowiedzi szukaj w poniższym artykule.

Czy ubezpieczenie OC dla firmy jednoosobowej jest obowiązkowe?

W pierwszej kolejności odpowiedzmy sobie na pytanie, kto musi obowiązkowo wykupić tę polisę. Trzeba bowiem wiedzieć, że dla niektórych podmiotów ubezpieczenie OC działalności jest obligatoryjne, a dla niektórych nie. Kwestie te regulują ustawy, określające działania przedstawicieli różnych zawodów. Chociaż nie sposób przywołać wszystkich profesji, które muszą wywiązać się z obowiązku ubezpieczeniowego, można podać kilka przykładów. Oto kto musi kupić OC działalności:

• adwokaci,
• radcowie prawni,
• notariusze,
• lekarze i podmioty lecznicze,
• pośrednicy ubezpieczeniowi,
• księgowi,
• rzeczoznawcy majątkowi,
• architekci i inżynierowie budownictwa,
• itd.

Są to przykłady zawodów, których wykonywanie wiąże się z dużym ryzykiem. Jeśli osoba wykonująca taką profesję, wyrządzi szkodę osobie trzeciej, wtedy odszkodowanie wypłacane jest w ramach obowiązkowej polisy OC działalności. Co ważne, ubezpieczenie takie muszą kupić osoby prowadzące działalność gospodarczą. Jeśli np. lekarz zatrudniony jest na umowę o pracę, nie ma obowiązku nabycia takiej polisy.

Kiedy warto wykupić OC działalności gospodarczej?

Nawet jeśli zakup polisy OC nie jest podyktowany zapisami ustawy, warto zastanowić się nad zakupem takiego produktu. To świetne zabezpieczenie dla jednoosobowych firm, bowiem przedsiębiorca za swoje czyny ponosi odpowiedzialność cywilną. Nierzadko wypłacenie odszkodowania za szkody popełnione wobec osób trzecich oznaczają konieczność ogłoszenia upadłości.

Właśnie dlatego warto kupić OC działalności. W zamian za opłacanie składki, towarzystwo przejmuje odpowiedzialność za błędy popełniane przez ubezpieczonego na rzecz osób trzecich, czyli kontrahentów. Chodzi zarówno o szkody osobowe (np. skaleczenie ucha przez fryzjerkę), jak i rzeczowe (np. szkody majątkowe spowodowane przez błąd programisty).

Chociaż ubezpieczenie firmy jednoosobowej warto rozważyć w każdym przypadku, to taka polisa jest szczególnie wskazana wtedy, gdy przedsiębiorca operuje majątkiem klienta czy jego praca ma wpływ na życie i zdrowie klientów.

W niektórych branżach opłaca się wykupić OC działalności gospodarczej, by zdobyć kontrahentów. Bardzo często podpisanie kontraktu jest niemożliwe, jeśli przedsiębiorca prowadzący JDG nie ma polisy odpowiedzialności cywilnej. W takich okolicznościach posiadanie ubezpieczenia wymusza niejako rynek i chęć na nim zaistnienia.

Przykłady zawodów, w których warto kupić OC działalności

Kto więc dokładnie powinien zastanowić się nad znalezieniem odpowiedniej polisy OC jednoosobowej działalności gospodarczej? Polecana jest ona przede wszystkim przedstawicielom takich zawodów jak:

• branża beauty np. fryzjerzy, kosmetyczki, styliści paznokci itd.,
• branża sportowa np. trenerzy, instruktorzy, zarówno ci zajmujący się dziećmi, jak i pracujący z dorosłymi,
• branża turystyczna np. piloci, osoby prowadzące meleksy, ryksze itd.,
• branża IT np. programiści,
• branża gastronomiczna np. właściciele restauracji, kucharze itd.,
• i wiele innych profesji.

Odpowiedzialność przy jednoosobowej działalności gospodarczej

Trzeba mieć świadomość, że przy tzw. JDG przedsiębiorca odpowiada za wszelkie zobowiązania wobec swoich klientów własnym majątkiem. Ustawodawca nie przewidział bowiem oddzielenia kapitału firmy od majątku prywatnego w przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej. Oznacza to, że zarówno klient, jak i wierzyciel osobisty np. bank, który udziela przedsiębiorcy kredytu, mogą zaspokoić należne im wierzytelności z majątku firmowego i prywatnego osoby prowadzącej JDG.

By uniknąć kłopotów finansowych, warto więc pomyśleć o dobrym ubezpieczeniu OC działalności gospodarczej. Polisa dla firmy jednoosobowej zapewni odszkodowanie za szkody, które spowodowane są pomyłką przedsiębiorcy lub z powodu wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń. Warunkiem jest jednak to, by zdarzenia te obejmowała polisa.

Ubezpieczenie OC działalności gospodarczej a wysokość sumy ubezpieczenia

Koniecznie trzeba wspomnieć, że to, na jakie wsparcie może liczyć przedsiębiorca, jest zależne nie tylko od zakresu, ale także sumy ubezpieczenia. To kwota, do której odpowiada towarzystwo. Jeśli więc będzie bardzo niska, może się okazać, że wsparcie finansowe towarzystwa ubezpieczeniowego w trudnym dla firmy momencie będzie niezbyt wystarczające. Właśnie dlatego przemyślenie kwestii wysokości sumy ubezpieczenia jest tak ważne. Kwota ta będzie inna w zależności od charakteru działalności. Niektóre branże są bardziej narażone na szkody niż inne. Także ryzyko oraz potencjalne szkody, jakie mogą nastąpić, są różne w zależności od branży.

Warto wspomnieć, że np. przychód firmy nie jest najważniejszym czynnikiem podczas ustalania sumy ubezpieczenia. Wysokość szkody może okazać się wyższa od przychodu. Właśnie dlatego tak istotne jest oszacowanie, do jakich zdarzeń i sytuacji może dojść.

Na przykład projektant, którego przychody wynoszą 600 000 zł miesięcznie, może postawić na ubezpieczenie firmy jednoosobowej z sumą ubezpieczenia 800 000 zł za zdarzenia, które będą miały miejsce w okresie ubezpieczenia.

Wreszcie, ustalenie odpowiednio wysokiej sumy ubezpieczenia jest ważne, by nie przepłacać. Im wyższa kwota, do której odpowiada towarzystwo, tym więcej trzeba będzie zapłacić. Nie ma więc sensu ubezpieczać się na wysoką sumę ubezpieczenia, nieproporcjonalną do przychodów firmy.

Co jeśli suma ubezpieczeniowa będzie niższa w stosunku do należnego odszkodowania poszkodowanemu kontrahentowi? Wtedy towarzystwo wypłaci kwotę tylko do wysokości sumy ubezpieczenia, a pozostałą część należności przedsiębiorca będzie musiał wypłacić z własnej kieszeni.

Kiedy ubezpieczenie OC działalności gospodarczej nie zadziała?

Ubezpieczenie działalności jednoosobowej nie zadziała w każdym przypadku. Wyłączenia odpowiedzialności, bo tak nazywa się te okoliczności, określane są przez każde towarzystwo indywidualnie. Wszystko zawsze jest opisane w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia, czyli OWU i to właśnie tu trzeba zajrzeć, by dowiedzieć się, czy dana polisa zapewni oczekiwane wsparcie. Można jednak określić listę najczęściej pojawiających się sytuacji, kiedy ubezpieczenie nie zadziała. Oto najważniejsze wyłączenia odpowiedzialności w polisie OC dla firmy jednoosobowej:

• umyślne działanie przedsiębiorcy,
• rażące niedbalstwo,
• szkody, spowodowane zanieczyszczeniem środowiska,
• szkody związane z ładunkami, które były odpłatnie transportowane,
• niewykonanie lub nienależne wykonanie umowy,
• szkody związane z karami umownymi,
• szkody wyrządzone przez przedsiębiorcę w życiu prywatnym,
• itd.

Dodatkowe ryzyko związane z prowadzeniem działalności

Warto pamiętać, że ubezpieczenie działalności gospodarczej nie jest jedyną formą ochrony, nad którą przedsiębiorca jednoosobowej działalności gospodarczej powinien się zastanowić. Warto postawić także na dobre ubezpieczenie mienia firmy przed skutkami pożaru, kradzieży, dewastacji itd. Chronić można zarówno biuro, jak i sprzęt elektroniczny czy samochód firmowy. Nawet prowadząc małą działalność w domu, warto się ubezpieczyć, wykupując stosowną polisę lub w niektórych przypadkach rozszerzenie do polisy mieszkaniowej. To szczególnie ważne np. w przypadku programistów, którzy pracują na cennym sprzęcie komputerowym. Warto dołączyć ubezpieczenie mienia firmowego do polisy OC działalności gospodarczej.

Artykuł sponsorowany