Pożyczka bez BIK — wszystko, co musisz wiedzieć
Nie najlepsza przeszłość finansowa związana z nieterminowym regulowaniem należności, potrafi ciągnąć się za nami przez długi czas. Rozliczają nas z niej banki, które w takich przypadkach nie przyznają pozytywnej oceny zdolności kredytowej, uniemożliwiając tym samym zaciągnięcie kredytu. Nieco inaczej wygląda to poza sektorem bankowym, gdzie pożyczki bez BIK, czyli produkty dedykowane osobom z negatywną historią kredytową, są udzielane stosunkowo często.
Czy można otrzymać kredyty bez BIK?
W ogromnej większości przypadków opóźnienie w spłacie czy zadłużenie zdyskwalifikuje nas z możliwości podpisania umowy kredytowej z jakimkolwiek bankiem. Wszystkie instytucje tego typu są zobligowane do szczegółowej weryfikacji zdolności kredytowej swoich potencjalnych klientów i nie podejmują się współpracy z osobami, o których negatywne wpisy znajdują się w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).
Szukając zewnętrznego finansowania, konsumenci tego typu powinni zwrócić się w stronę pozabankowych instytucji finansowych i poszukać ofert z wysokim współczynnikiem przyznawalności oraz pożyczek bez BIK. Wszystko wyjaśniamy w dalszej części tekstu.
Co to jest pożyczka bez BIK?
Pożyczka bez BIK — jak wskazuje jej nazwa — stanowi produkt finansowy, którego przyznanie nie jest poprzedzone weryfikacją klienta w Biurze Informacji Kredytowej.
Nie oznacza to jednak, że pożyczkodawca nie sprawdzi żadnej bazy danych. Zgodnie z rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, firmy pożyczkowe również analizują historię kredytową wnioskodawców. Nie wszystkie robią to jednak tymi samymi kanałami.
Pożyczka bez BIK to także nazwa każdej oferty, która przeznaczona jest dla konsumentów z negatywnymi wpisami w Biurze Informacji Kredytowej pomimo ich złej historii spłaty wcześniejszych zobowiązań. Mowa o ofertach podmiotów które, choć sprawdzają tę bazę danych, akceptują zadłużenie na pewnym poziomie.
Z jakich pożyczek bez BIK można skorzystać?
Zasadniczo rynek ma nam do zaoferowania dwie oferty:
1. Chwilówki bez BIK
2. Pożyczki na raty bez BIK
To, co łączy oba produkty, to możliwość wydania otrzymanych środków na dowolny cel. Różnic jest nieco więcej.
1. Ilość rat regulujących należność
- Chwilówki spłacamy jednorazowo.
- Pożyczki ratalne spłacamy w miesięcznych transzach (najczęściej jest ich od 3 do 60).
2. Okres spłaty zobowiązania
- Chwilówka cechuje się krótkim czasem na spłatę – 30-dniowym lub ewentualnie 45/60-dniowym.
- Pożyczka ratalna zawiera w umowie odleglejszy termin uregulowania należności. Ze względu na to, że zwrot pożyczonej kwoty wraz z kosztami odbywa się w ratach, takie pożyczki udzielane są nawet na 5-8 lat.
3. Dostępne kwoty
- Chwilówki zaciągniemy w kwotach od 100 zł do 5 000 zł, rzadziej do 8 000 zł.
- Pożyczki ratalne są oferowane w kwotach od około 1 000 zł nawet do 60 000 zł.
Niezależnie od tego, ile pieniędzy potrzebujemy, na jak długo i czy zdecydujemy się na chwilówkę, czy pożyczkę ratalną bez BIK, warto byśmy skorzystali z oferty online.
Internetowe pożyczki są najbezpieczniejsze. Jest ich też w pozabankowym sektorze najwięcej, co tylko zwiększy naszą szansę na pozytywne zaopiniowanie wniosku.
Dostępność online nie wpływa natomiast w żaden sposób na koszt całego zobowiązania.
Ile to kosztuje?
Ze względu na udostępnianie swoich ofert klientom „ryzykownym”, czyli takim, którym przysłowiowo podwinęła się wcześniej noga, więc ich zdolność kredytowa nie pozwala na zaciągnięcie kredytu w banku, firmy pożyczkowe stosują dodatkowe zabezpieczenie. Chodzi o podwyższone koszty finansowania — produkty firm pożyczkowych są w efekcie droższe niż bankowe, jednak dzięki temu, dostępne dla szerszego grona klientów. Pozabankowe instytucje finansowe nie mają jednak całkowitej dowolności w ustalaniu cen pożyczek. Muszą mieścić się w limitach nakładanych na nie przez Ustawę antylichwiarską. W 2022 roku pojawił się nowy akt prawny, dzięki któremu chwilówki i pożyczki ratalne są dużo tańsze.
- Chwilówki udzielane na 30 dni mogą obciążać konsumentów maksymalnymi kosztami pozaodsetkowymi na poziomie 10,82%. Oznacza to 108,22 zł kosztów na każdy pożyczony 1 000 zł.
- Pożyczki ratalne bez względu na czas udzielenia mogą wygenerować koszty wynoszące najwyżej 75% pożyczonej kwoty.
Które firmy oferują pożyczki bez BIK?
Pożyczki bez BIK są dostępne jedynie poza bankami, a więc na rynku firm pożyczkowych. Nie każde przedsiębiorstwo współpracuje jednak z zadłużonymi. Wśród firm, które posiadają ofertę dla osób o naruszonej historii kredytowej, można wyróżnić dwa rodzaje:
1. Firmy, które w ogóle nie sprawdzają konsumentów w BIK. Jednak ich ilość jest bardzo mała - według zestawiania https://pozyczasz.pl/pozyczki/bez-bik-i-krd/ istnieją tylko 2 takie marki.
2. Firmy, które pomimo weryfikacji swoich potencjalnych klientów w BIK, nie biorą pod uwagę negatywnych wpisów na ich temat, tylko własną, ogólną ocenę zdolności kredytowej.
W zależności od tego, na jakiego pożyczkodawcę się zdecydujemy, nasze szanse na kredytowanie zmaleją lub wzrosną.
Od czego zależy przyznawalność pożyczki bez BIK?
Na przyznawalność pożyczek bez BIK składają się dwie kwestie:
1. Nasza sytuacja finansowa (wysokość stałych dochodów oraz inne zobowiązania);
2. Wewnętrzna polityka firm pożyczkowych.
To oznacza, że każdy podmiot dysponuje własnym systemem oceny wniosków, a więc jeśli złożymy aplikację o taką samą pożyczkę, w trzech różnych przedsiębiorstwach:
- pierwsze może odrzucić nasz wniosek,
- drugie — zaproponować nam niższą kwotę,
- trzecie – zaakceptować formularz bez żadnych zastrzeżeń.
Proces weryfikacji wniosków jest zwykle bardzo szybki. O decyzji kredytowej dowiemy się niemal natychmiast, a jeśli będzie pozytywna i wybraliśmy odpowiednią firmę – pieniądze otrzymamy błyskawicznie. O tym, jacy pożyczkodawcy są najszybsi na rynku, przeczytamy w kolejnym akapicie.
Jak działają błyskawiczne pożyczki bez BIK?
W pierwszej kolejności należy zaznaczyć, że aby cała procedura – od złożenia wniosku, po odebranie przelewu – mogła odbyć się szybko (nawet w kilkanaście minut), musimy wybrać firmę pożyczkową działającą online.
Dodatkowe kryteria, które musi spełniać dany podmiot to:
- zapewnienie zautomatyzowanej oceny wniosków przez cały rok w systemie 24/7,
- oferowanie możliwości zweryfikowania swoich danych poprzez aplikację typu Kontomatik lub natychmiastowy przelew weryfikacyjny,
- wykorzystywanie natychmiastowych przelewów nie tylko do weryfikacji, ale także do przekazywania pożyczonych środków na konto klienta lub używanie równie szybkiej alternatywy – bramki płatniczej.
W dalszej części tekstu odpowiemy na jeszcze jedno pytanie, dotyczące nie tyle kiepskiej historii kredytowej, ile braku umowy o pracę, która poświadczyłaby dochód.
Czy usługi dostępne są dla bezrobotnych?
Jak już ustaliliśmy, firmy oferujące pożyczki bez BIK różnią się między sobą jeśli chodzi o szczegóły ofert oraz ocenę zdolności kredytowej konsumentów.
Niektóre przedsiębiorstwa mogą wymagać oświadczenia o dochodach otrzymywanych z tytułu umowy o pracę, jednak na rynku pozabankowym z reguły nie jest to konieczny warunek.
To, co będzie interesowało pożyczkodawcę najbardziej, to kwota otrzymywanego miesięcznie kapitału — nieważne jakiego tytułu.
Dotyczy to także osób zarejestrowanych w urzędzie pracy jako bezrobotne, ale na przykład:
- otrzymujących alimenty i pobierających 500+,
- studiujących i posiadających stypendium naukowe,
- zarabiających dzięki działalności nierejestrowanej.
Czy pożyczki bez BIK to realna pomoc zadłużonym?
Jeżeli jesteś osobą zadłużoną, ale kwestie poprzednich zobowiązań masz pod kontrolą – jesteś w kontakcie z wierzycielami, negocjujesz korzystniejsze warunki spłaty, poddałeś się procesowi oddłużania, etc. - pożyczki bez BIK mogą stanowić realną pomoc w nieprzewidzianej sytuacji. Najlepiej jednak, by tego typu reakcja finansowa odbywała się niezależnie od wcześniejszych przeciwności losu.
W przypadku chęci spłaty poprzednich zobowiązań nową pożyczką możliwość otrzymania gotówki bez BIK może okazać się pułapką i zapoczątkować spiralę zadłużenia, a w efekcie doprowadzić do utraty kontroli nad swoim kapitałem.
Jednym z warunków odpowiedzialnego pożyczania jest pewność terminowej spłaty i realny plan na uregulowanie należności.
Artykuł sponsorowany